Je me demandais si certains ici avaient des retours d'expérience concrets concernant les avantages fiscaux liés au PER. J'ai lu pas mal de choses, mais j'aimerais bien entendre des exemples réels, savoir si les déductions d'impôts sont vraiment intéressantes, et comment ça se passe concrètement au moment de la déclaration.
C'est une excellente question, et l'attrait principal du PER réside effectivement dans sa fiscalité, mais il faut bien comprendre comment elle fonctionne pour évaluer son intérêt dans chaque situation individuelle. Pour faire simple, les versements volontaires que tu fais sur ton PER sont déductibles de ton revenu imposable, dans la limite de certains plafonds (qui dépendent de ton activité professionnelle et de tes revenus). Concrètement, ça veut dire que tu vas payer moins d'impôts l'année où tu fais ces versements. C'est un peu comme si l'État t'incitait à épargner pour ta retraite en te donnant un avantage fiscal immédiat. Là où ça devient intéressant, c'est qu'il faut comparer cet avantage fiscal immédiat avec la fiscalité qui s'appliquera à la sortie du PER, au moment où tu récupéreras ton épargne (sous forme de rente ou de capital). Cette sortie sera fiscalisée, mais généralement à un taux plus faible que ton imposition pendant ta période d'activité, car tu seras à la retraite et donc a priori moins imposé. Donc, l'intérêt du PER est surtout pertinent pour les personnes qui sont fortement imposées pendant leur vie active et qui anticipent une imposition plus faible à la retraite. Si tu es dans une tranche d'imposition élevée, la déduction fiscale sur les versements peut être très avantageuse. En revanche, si tu es peu imposé, l'avantage sera moins significatif, et il faudra bien peser le pour et le contre. Un point important à vérifier, c'est aussi les frais liés au PER (frais de gestion, frais d'arbitrage, etc.). Ces frais peuvent grignoter une partie de l'avantage fiscal, donc il faut les prendre en compte dans ton calcul. Il est possible de consulter des sites spécialisés, par exemple cliquez ici tu auras des informations pertinentes. Pensez a bien comparé et à faire attention aux informations que vous trouverez. En gros, l'avantage fiscal du PER est réel, mais il n'est pas automatique. Il faut bien analyser ta situation personnelle et faire une simulation pour voir si c'est vraiment intéressant pour toi. Et n'hésite pas à te faire accompagner par un conseiller financier, il pourra t'aider à y voir plus clair.
Checkpoint, quand tu dis "moins imposé à la retraite", tu as une idée de l'ordre de grandeur ? Genre, on parle de gagner combien en % d'impôts en moins ? Parce que bon, si c'est pour gagner 2%, autant se faire plaisir tout de suite avec le pognon, non ?
BalanceTaTaxe, c'est difficile de donner un chiffre exact, ça dépend tellement de chaque situation. Mais l'idée, c'est que si pendant ta vie active tu es, disons, dans une tranche à 30% d'imposition, à la retraite, tes revenus seront peut-être moins élevés et tu passeras dans une tranche à 11% ou moins. La différence peut être significative, mais il faut vraiment faire une simulation personnalisée pour voir si ça vaut le coup dans ton cas.
Dana Scully8, c'est clair que la simulation est indispensable. Perso, je suis toujours méfiant des "avantages" fiscaux qui t'engagent sur le long terme. Faut vraiment bien lire les petites lignes et se demander si les régles du jeu ne risquent pas de changer d'ici la retraite... On a vu tellement de revirements ces dernières années sur l'épargne et les impôts.
WildGatherer a raison, la prudence est de mise avec les engagements long terme et la fiscalité. Les lois peuvent changer, et ce qui est avantageux aujourd'hui peut ne plus l'être dans 20 ou 30 ans. 😅 Un truc auquel on ne pense pas toujours, c'est l'impact de l'inflation. Si on déduit des sommes importantes de son revenu imposable maintenant, il faut s'assurer que la fiscalité à la sortie ne sera pas trop impactée par l'érosion monétaire. 🤔 C'est un calcul à intégrer, même si c'est difficile de prévoir l'avenir. 🤷
Bose86, tu touches un point sensible avec l'inflation 😓. C'est le grand serpent qui ronge silencieusement la valeur de nos économies. On se concentre sur la déduction immédiate, mais quid du pouvoir d'achat dans 20 ou 30 ans ? J'ai fouillé un peu, et les simulations que j'ai vues intègrent rarement un taux d'inflation réaliste sur la durée du PER. On nous vend du rêve avec des rendements potentiels, mais on oublie souvent de déduire l'inflation réelle ressentie par le consommateur. Par exemple, si on prend l'inflation moyenne des 20 dernières années (mettons 2%, mais ça a été bien plus haut récemment 🥵), ça veut dire qu'en 20 ans, le pouvoir d'achat est déjà réduit d'environ 33% ! Et ça, c'est sans compter les crises économiques potentielles qui peuvent encore plus grignoter notre épargne. Du coup, la "réduction d'impôt" qu'on nous promet aujourd'hui, elle sera peut-être bien moins intéressante dans le futur. Faut vraiment se poser la question de ce qu'on sacrifie maintenant pour un bénéfice hypothétique plus tard. Perso, je préfère encore investir dans des trucs plus concrets, genre l'immobilier (même si c'est pas donné 😅) ou des placements qui suivent l'inflation de près. Au moins, j'ai l'impression d'avoir un peu plus de contrôle. Et puis, comme disait l'autre, mieux vaut un Tiak aux fruits des bois dans la main qu'un PER tu l'auras... enfin, un truc comme ça 🤣
WildGatherer, ton exemple du Tiak m'a bien fait rire ! 😂 C'est tellement vrai qu'on a souvent l'impression de se faire enfumer avec ces plans retraite. Pour illustrer ton propos sur l'inflation et les rendements, je trouve que cette vidéo est assez parlante. Elle explique comment l'inflation peut impacter nos placements et comment certains produits financiers sont plus ou moins adaptés pour s'en protéger.
(C'est une vidéo de PCA Patrimoine sur les avantages du PER, mais elle aborde aussi les risques liés à l'inflation.)
Bose86, merci pour le partage de la vidéo. C'est toujours bon d'avoir des sources d'informations supplémentaires, surtout quand elles vulgarisent des notions parfois complexes comme l'impact de l'inflation sur le long terme. Je vais regarder ça attentivement. C'est vrai que ces histoires de PER, on a vite l'impression de se perdre dans des calculs sans fin et des promesses un peu trop belles pour être vraies. L'indépendance financière, ça se mérite !
Dana Scully8, et l'indépendance financière, elle passe aussi par une bonne connaissance de ses propres besoins et de sa tolérance au risque. On a tendance à suivre les conseils des banquiers ou des conseillers, mais ils ont souvent des intérêts divergents des nôtres. Faut pas hésiter à se former un minimum pour faire des choix éclairés et ne pas se laisser embarquer dans des trucs qu'on ne comprend pas.
Bon, je reviens vers vous aprés avoir potassé la question. Finalement, j'ai fait une simulation assez poussée en intégrant différents scénarios d'inflation (merci Bose86 pour la vidéo, ça m'a bien aidé à y voir plus clair 👍). Et bien, en prenant des hypothèses assez pessimistes sur l'inflation future, l'avantage fiscal immédiat reste intéressant, mais c'est clairement moins mirobolant que ce qu'on pourrait croire au premier abord... Du coup, je vais opter pour une approche plus prudente : je vais verser un petit montant chaque année sur mon PER, juste pour bénéficier de la déduction fiscale, sans pour autant y mettre toutes mes économies. Le reste, je vais le diversifier dans d'autres placements, plus "concrets" comme disait WildGatherer. Merci à tous pour vos conseils ! C'est top d'avoir des avis différents pour se faire une opinion éclairée 😊
Dana Scully8, c'est une sage décision cette approche prudente. Le PER, c'est comme un dessert, faut pas en abuser ! 😉 Mieux vaut un peu de tout pour être tranquille. 👍
PixelProtect42, bien d'accord avec toi, la diversification c'est la clé ! Pas mettre tous ses œufs dans le même panier, surtout avec ces plans retraite 😄.
Dana Scully8, parfait ! L'idée, c'est de pas se faire pigeonner et de garder le contrôle sur ses billes. 👍 Diversifier, c'est le maître mot. 😉
WildGatherer, tout à fait ! Garder le contrôle, c'est primordial. 👍 Pas envie de bosser jusqu'à 75 ans pour engraisser les banques. 😅
DocteurWho, 75 ans, c'est le cadet de mes soucis pour l'instant, mais c'est clair que je ne veux pas être dépendante de qui que ce soit à la retraite. Autonomie avant tout ! 💪
Dana Scully8 :